先买后付在国内市场已经稀松平常，如同电商一样，但是同样对比到海外跨境电商和跨境支付的体量非常大，而现在正是蓬勃发展时期。
时尚品牌是最早且最热衷于“先买后付”概念的品牌之一，它允许客户将付款分解为数周或数月。对于品牌方和卖家而言，支付方式吸引了全新的消费者群体，尤其是没有信用卡或储蓄的年轻消费者。
现在账单来了。
在通胀上升和经济增长放缓的情况下，越来越多的消费者不再为衣服和化妆品买单。投资者担心这些贷款会出现一波消费者违约，尤其是在经济进入衰退之际。5月，《华尔街日报》报道称，Klarna正在寻求 10 亿美元的资金，其估值为300亿美元，比2021年6月减少了三分之一，而Affirm的股价较11月的峰值也下跌了约 85%。
对于企业卖家而言，不太可能受到这些财务后果的打击，逾期贷款拖累的只是BNPL公司。但是，如果他们的客户对使用这些服务变得谨慎，或者当贷款机构收严标准时，不少电商销售额很可能出现下降。品牌也有损害其声誉的风险，尤其误导冲动消费贷款等。
尽管最近面临一些挑战，但这一类别看起来还将增长，苹果早些时候也宣布推出BNPL服务，先买后付也确实可以使债权人、零售商和消费者受益。但是这个新兴行业需要改变：BNPL公司可以改变他们的分期付款计划，以便年轻和低收入消费者能够获得信贷，并更好地淘汰那些最有可能拖欠贷款的人。
品牌方、卖家可以做的不仅仅是在listing页面上添加一个支付选项，他们可以告知消费者分期付款的运作方式，并对这些贷款的条款和交付透明。
有些业内人士探讨表示，威胁在于先买后付平台可能会掩盖债务，让消费者对他们的财务行为毫无准备，而品牌和卖家有责任为用户和消费者做正确的事，尤其是随着先买后付服务在不断扩展。
变化即将来临
根据Affirm的数据，3月就有3.7%的贷款逾期30天或以上。这一比例从2021年6月的1.8%上升，还在进一步增长。2021年Credit Karma的一项调查发现，在使用短期融资的人中，34%的人拖欠了一笔或多笔款项，而30%的Z世代拖欠了两笔。另一个问题是利率上升，增加了贷款成本。
与此同时，欧盟近一年前开始收紧控制，提出了一项提案，要求 "先买后付 "的公司与消费者进行更透明的合作。今年早些时候，英国金融监管机构下令消费贷款公司对其条款更加透明，并采取其他措施。
一些大型BNPL公司使高风险买家难以获得贷款。本月，软银支持的Klarna也开始与信用局分享其1600万英国客户的付款历史，这意味着他们的贷款将开始出现在信用报告中。
这些改动主要是因为，贷款人并不真正了解借款人是否有能力还款。缺乏评级、问责制使得先买后付更容易“玩脱”，有的从多个贷款人那里借贷和违约，但信用记录上却没有显示。
此外，说回BNPL，被品牌方、卖家视为推动消费者增加支出的一种方式，刺激增长，但如果被不道德地利用，只会损害声誉和客户。
所以一些合作品牌方卖家大多让BNPL公司告知消费者他们的贷款如何运作，或者给与预算提醒、支付计划帮助消费者购买他们想要的东西，实现真正的双赢。
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